Einer der wichtigsten Punkte während der Planung deiner längeren Reise oder Weltreise ist das Thema rund um die Krankenversicherung. Viele Reiseversicherungen sind auf einige Tage pro Reise oder Jahr im Ausland begrenzt und bieten keinen ausreichenden Schutz für Langzeitreisen. Zudem ist da auch noch das Problem mit der gesetzlichen oder privaten Krankenkasse, denn in Deutschland musst du zwingend krankenversichert sein und möchtest sicherlich nicht doppelt Beiträge bezahlen.
Wir wissen, dies ist nicht das spannendste Thema bei der Planung deiner Weltreise, aber wirklich wichtig und auch schnell erledigt.
Welche Möglichkeiten du hast, worauf es bei einer guten Versicherung ankommt, wie die Krankenkassen auf deinen Auslandsaufenthalt reagieren und wo du gute und günstige Auslandskrankenversicherungen findest, wollen wir in diesem Artikel thematisieren.
Aus rechtlichen Gründen müssen wir anmerken, dass wir keine Versicherungsexperten sind, sondern nur unsere Erfahrungen mit dir teilen. Der Artikel ist mit bestem Gewissen recherchiert.
#1 Brauche ich eine Auslandskrankenversicherung?
#2 Brauche ich eine Auslandskrankenversicherung innerhalb der EU?
#3 Brauche ich eine Auslandskrankenversicherung außerhalb der EU?
#5 Kurze Reisen bis 56 Tage außerhalb der EU – Jahresauslandskrankenversicherung
#6 Langzeitreisen ab 56 Tagen außerhalb der EU (Weltreise) – Auslandskrankenversicherung
#7 Reise mit oder ohne USA und Kanada?
#8 Kosten der Krankenversicherung
#9 Was passiert mit meiner Krankenversicherung in Deutschland?
#10 Auslandskrankenversicherung buchen
#11 Ich kann keine private Auslandskrankenversicherung abschließen
#1 Brauche ich überhaupt eine Auslandskrankenversicherung?
Ob du eine Auslandskrankenversicherung oder Reiseversicherung benötigst, hängt mit der Länge deiner Reise/n und dem bereisten Land oder der Länder zusammen:
X Deutschland – keine extra Versicherung nötig
X EU (+EWR) – bei vorübergehenden Aufenthalten keine extra Krankenversicherung nötig (siehe nächster Punkt)
✓ Außerhalb der EU – du benötigst höchstwahrscheinlich eine Auslandskrankenversicherung oder Jahresauslandskrankenversicherung
#2 Brauche ich eine Auslandskrankenversicherung innerhalb der EU?
Bei Reisen innerhalb der EU, inklusive der Länder Island, Liechtenstein, Norwegen (Europäischer Wirtschaftsraum – EWR) und der Schweiz bist du bei vorübergehenden Aufenthalten über deine deutsche Krankenversicherung abgesichert. Mit Ländern, wie der Türkei, Tunesien oder dem Vereinigten Königreich Großbritannien und Nordirland, besteht ein Sozialversicherungsabkommen, das den Krankenversicherungsschutz einschließt. Vor Reisen in diese Länder solltest du aber nochmal mit deiner Versicherung sprechen und dir gegebenenfalls eine Europäische Krankenversicherungskarte (European Health Insurance Card – EHIC) besorgen. Diese kannst du einfach und kostenlos bei deiner Krankenkasse „bestellen“.
Es werden allerdings nur Behandlungen und Kosten in der Höhe übernommen, wie sie auch bei einer inländischen Behandlung erstattet werden. Zudem kann die Krankenkasse Abschläge für Verwaltungskosten einfordern. Bei Zahnersatzbehandlungen zum Beispiel muss zuvor eine Genehmigung der Krankenkasse eingeholt werden.
Spezielle Kosten, wie Rücktransport ins Heimatland, werden grundsätzlich nicht von der gesetzlichen Krankenkasse übernommen, du solltest dir also trotz Versicherungsschutz in der EU und den weiteren Ländern überlegen, eine Reisekrankenversicherung* abzuschließen. Die Kosten im Jahr sind mit 16-18 € wirklich überschaubar und im Schadensfall einfach gut angelegt.
#3 Brauche ich eine Auslandskrankenversicherung außerhalb der EU?
Außerhalb der EU bist du während deines Aufenthaltes nicht mehr über deine gesetzliche Krankenversicherung abgesichert. In diesem Fall musst du dich privat mit einer Auslandskrankenversicherung versichern. Jetzt kommt es allerdings auf die Dauer und das Land deines Aufenthaltes an. Unterschieden wird hier zwischen „kurzen“ Reisen bis 56 Tagen und längeren Reisen (ab 56 Tagen).
#4 Was ist der Unterschied zwischen einer Auslandskrankenversicherung und einer Jahresauslandskrankenversicherung?
Eine Jahresauslandskrankenversicherung versichert dich für kurze Reisen bis 56 Tage, wobei die Auslandskrankenversicherung dich für einen längeren Zeitraum und/oder genau eine Reise versichert.
| Jahresauslands- Krankenversicherung | Auslands- Krankenversicherung |
|---|---|
| Reisedauer | |
| Max. 56 Tage pro Aufenthalt | Genauer Zeitraum (wie gebucht) bis zu 1, 2 oder 5 Jahren |
| Laufzeit | |
| Gilt ab Abschluss für 1 Jahr | Für die Dauer der Versicherung (Verkürzung (und zum Teil Verlängerung) möglich) |
| Zahlung | |
| Jährlich | Einmalig bei Abschluss |
| Kündigung | |
| Überwiegend automatische jährliche Verlängerung (fristgerechte Kündigung) | Läuft mit Versicherungsende aus |
| Versicherungsgebiet | |
| Weltweit (inkl. Kanada und USA) | Je nach gewähltem Tarif (USA und Kanada muss unter Umständen zusätzlich versichert werden) Heimreisen sollten bestenfalls auch versichert sein! |
| Weltreisetauglich | |
| Nur mit regelmäßigen Aufenthalten in Deutschland und weiterlaufender Krankenversicherung in Deutschland | Ja |
| Jahresauslandskrankenversicherung | Auslandskrankenversicherung | |
|---|---|---|
| Reisedauer | Max. 56 Tage pro Aufenthalt | Genauer Zeitraum (wie gebucht) bis zu 1, 2 oder 5 Jahren |
| Laufzeit | Gilt ab Abschluss für 1 Jahr | Für die Dauer der Versicherung (Verkürzung (und zum Teil Verlängerung) möglich) |
| Zahlung | Jährlich | Einmalig bei Abschluss |
| Kündigung | Überwiegend automatische jährliche Verlängerung (fristgerechte Kündigung) | Läuft mit Versicherungsende aus |
| Versicherungsgebiet | Weltweit (inkl. Kanada und USA) | Je nach gewähltem Tarif (USA und Kanada muss unter Umständen zusätzlich versichert werden) Heimreisen sollten bestenfalls auch versichert sein! |
| Weltreisetauglich | Nur mit regelmäßigen Aufenthalten in Deutschland und weiterlaufender Krankenversicherung in Deutschland | Ja |
#5 Kurze Reisen bis 56 Tage außerhalb der EU – Jahresauslandskrankenversicherung
Bei Reisen bis 56 Tagen (8 Wochen) kannst du auf eine einfache und günstige Jahresauslandskrankenversicherung* zurückgreifen. Dabei kannst du beliebig viele Reisen und Urlaube pro Jahr unternehmen, solange du die 56 Tage pro Reise nicht überschreitest.
Beispiel: Du reist im Januar für 50 Tage nach Vietnam, verbringst 20 Tage in Deutschland und trittst anschließend deine 40-tägige Reise nach Ägypten an. Anschließend verbringst du einige Monate in Deutschland, bevor du dich für die nächsten 30 Tage nach Kenia aufmachst.
Dir reicht eine Jahresauslandskrankenversicherung, da du dich nie länger als 56 Tage im europäischen Ausland aufhältst.
Für diese einfache Versicherung bezahlst du meist einen geringen Jahresbeitrag von, zum Beispiel, 16-18 €. Versichert bist du ab dem Grenzübertritt, also auch teilweise während der Hin- und Rückreise und zudem in den USA und Kanada, also weltweit.
#5.1 Wichtige Punkte bei einer Jahresauslandskrankenversicherung sind:
✓ Kostenübernahme für Krankentransport und Krankenrücktransport
✓ Keine Selbstbeteiligung
✓ Kostenübernahme für ambulante und stationäre Behandlung
Zum Teil kann die Versicherung auch als Paar oder Gruppe abgeschlossen werden, was den Preis etwas senkt.
#6 Langzeitreisen ab 56 Tage außerhalb der EU (Weltreise) – Auslandskrankenversicherung
Bei längeren Reisen über 56 Tage (8 Wochen) solltest du eine Auslandskrankenversicherung für den Aufenthalt im Ausland abschließen. Dabei kannst du zwischen Versicherungen, bis ein, zwei oder sogar bis fünf Jahren, entscheiden, je nach Länge deiner Reise. Wir würden empfehlen, nicht genau den Zeitraum deiner Reise zu versichern, denn unter Umständen bist du länger unterwegs als gedacht oder geplant und musst deine Versicherung verlängern. Das hat folgende Nachteile:
X Bei der Verlängerung schließt du unter Umständen einen neuen Versicherungsvertrag, der zuvor entstandene Schäden eventuell nicht versichert.
X Du rutschst eventuell, aufgrund deines Alters, in eine andere Preiskategorie und zahlst mehr.
X Der Preis kann etwas höher sein. (Inflationsbedingt oder Änderungen der Prämien & mehr)
Das Schöne ist, dass, wenn du vor Versicherungsende zurückkehrst, deine Prämie für die nicht genutzten Monate zurückerhältst. Das Geld ist also nicht verloren, sondern gut investiert.
#6.1 Wichtige Punkte bei einer Auslandskrankenversicherung sind:
✓ Kostenübernahme für Krankentransport und Krankenrücktransport
✓ Keine oder geringe Selbstbeteiligung
✓ Kostenübernahme für ambulante und stationäre Behandlung
✓ Versicherungsschutz im EU-Heimatland (zeitlich begrenzt)
✓ alle Sportarten (auch Risikosport) und Arbeiten im Ausland versichert
✓ bei Krankheit und Unfall, Schwangerschaft und Geburt
Die Versicherung sollte als vollwertige Krankenversicherung die wichtigsten Punkte abdecken. Dies ist auch hilfreich, wenn es darum geht, deine gesetzliche Krankenversicherung zu pausieren, denn dies ist nicht möglich ohne „gleichwertige Auslandskrankenversicherung.“
#7 Reise mit oder ohne USA und Kanada?
Möchtest du während deiner längeren Reise auch die USA und Kanada besuchen, so steigt bei einigen Versicherungen der Preis. Möchtest du überwiegend in einem der nordamerikanischen Länder reisen, musst du eine etwas höhere Versicherungsprämie zahlen.
#8 Kosten der Krankenversicherung
So viel wie nötig, so wenig wie möglich. Das sollte dein Anreiz einer Krankenversicherung sein. Im besten Fall decken diese einige relevante Behandlungen ausreichend aus, sodass du im Schadensfall bestmöglich behandelt wirst, denn es geht ja immerhin um deine Gesundheit. Andererseits soll die Versicherung natürlich nicht zu teuer sein, da du eventuell eingeschränkte finanzielle Mittel besitzt.
Eine Jahresauslandskrankenversicherung* bekommst du schon ab 16-18 € und diese deckt dabei oftmals schon die wichtigsten Schadensfälle ab. Falls du ein paar Urlaube oder kurze Reisen in dem Jahr planst, ist dies die richtige Versicherung für dich.
Für eine Auslandskrankenversicherung musst du selbstverständlich etwas tiefer in die Tasche greifen. Wir haben glücklicherweise mit Young Travellers* und Dr. Walter* zwei günstige Versicherer entdeckt, die zudem auch noch alle wichtigen Schadensfälle und vieles darüber hinaus abdecken. Für lange Auslandsreisen oder Weltreisen für uns die beste und günstigste Option auf dem Markt.
#9 Was passiert mit meiner Krankenversicherung in Deutschland?
Bei Urlaubsreisen oder kürzeren Reisen, zum Beispiel in deinem Urlaub, bleibst du ganz einfach weiter über deinen Arbeitgeber oder deine private Krankenversicherung abgesichert. Die Jahresversicherung für Aufenthalte im Ausland bis 56 Tage übernimmt in dem Zeitraum deiner Reise die anfallenden Kosten.
Hast du vor zu kündigen, unbezahlten Urlaub zu nehmen oder bist in keinem Angestelltenverhältnis, müsstest du für den Zeitraum deiner Abwesenheit die Beiträge für deine Krankenkasse selbst zahlen. Das kann ganz schön teuer werden. Wie du dies verhindern oder die Kosten senken kannst, kommt auf deine Versicherungsart an.
In diesem Fall kannst du deine gesetzliche Krankenversicherung über deine Reise informieren und darum bitten, deine Beiträge für den Zeitraum der Reise zu pausieren. Dabei musst du deiner Versicherung beweisen, dass du eine gleichwertige Versicherung für den Zeitraum abgeschlossen hast. In diesem Fall wurde bei uns beiden die abgeschlossene Versicherung von Young Travellers angenommen und somit als gleichwertig angesehen. Sobald du dich wieder in einem Angestelltenverhältnis befindest, greift die gesetzliche Versicherung wieder und du bist versichert wie vor der Reise.
Muss mich die Versicherung annehmen oder kann diese mich ablehnen?
Wenn du gesetzlich über deinen Arbeitgeber versichert bist, muss dich deine Versicherung wieder aufnehmen.
Auch gesetzliche Krankenkassen unterliegen dem Kontrahierungszwang: Sie sind verpflichtet, alle diejenigen, die die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen, aufzunehmen, unabhängig von deren Alter, Gesundheitszustand oder ihrer finanziellen Leistungskraft.
(Quelle: Bundesgesundheitsministerium)
Du brauchst dir also keine Sorgen zu machen, nicht wieder angenommen zu werden, höhere Beiträge zahlen zu müssen oder Ähnliches.
Anders sieht es aus, wenn du zum Beispiel freiwillig, gesetzlich (z.B.in der Selbstständigkeit) oder privat versichert bist.
Die private Krankenversicherung einfach laufen zu lassen, macht höchstwahrscheinlich finanziell keinen Sinn. Dies kommt aber selbstverständlich auf deinen Tarif und die Dauer deines Auslandsaufenthaltes an. Besprich also im besten Fall deine Pläne mit deiner Versicherung und schau, was diese zu bieten hat. Unter Umständen werden bereits einige Monate im Ausland über deine private Krankenversicherung abgedeckt. Falls nicht, was bleiben für Möglichkeiten?
Versicherung kündigen (nicht empfohlen!):
Wie bei der gesetzlichen Krankenkasse kannst du mit dem Beweis einer gleichwertigen Versicherung auch deine private Krankenversicherung kündigen. Davon ist aber abzuraten.
Vorteile: Geringe Kosten während der Reise, da nur Auslandskrankenversicherung notwendig.
Nachteile: Verlust aller Rechte und der angesparten Altersrückstellungen, Versicherung wird bei Rückkehr zwangsläufig teurer und du musst die Gesundheitsfragen erneut beantworten. (als würdest du die Versicherung neu abschließen)
Versicherung laufen lassen:
Du kannst natürlich auch einfach deine Krankenversicherung laufen lassen und wenn nötig mit einer Auslandskrankenversicherung ergänzen. Dafür benötigst du aber die nötigen finanziellen Mittel.
Vorteile: Umfangreicher Versicherungsschutz auch bei Vorerkrankungen, es ändert sich für dich nichts.
Nachteile: hohe finanzielle Belastung, da die Beiträge oft recht hoch sind und weitergezahlt werden müssen, eventuelle Zuzahlung bei Behandlungen im Ausland (entfällt mit zusätzlicher Auslandskrankenversicherung)
Anwartschaft buchen:
Die wohl beste Möglichkeit, die irgendwo zwischen den beiden Optionen liegt, ist, eine Anwartschaft zu vereinbaren. Grob bedeutet dies, dass du dir deinen Platz in der Versicherung sicherst, deinen Status und deine Altersrückstellungen behältst oder unter Umständen sogar weiter aufbaust. Du reduzierst in diesem Fall deinen Beitrag (irgendwas zwischen 5 und 40 % deines Beitrages, je nach ausgewähltem Tarif) verzichtest in dieser Zeit aber auch auf Leistungen deiner privaten Krankenkasse und musst dich für den Zeitraum Auslands krankenversichern.
Vorteile: Geringerer Beitrag zur privaten Krankenversicherung bei bleibenden Vorteilen, kein Verlust deines Platzes, Status oder der Altersrückstellung.
Nachteile: „unnötige“ Kosten, da kein Versicherungsschutz während dieser Zeit, dein umfangreicher Versicherungsschutz entfällt während der Reise.
Egal, welche Möglichkeiten für dich infrage kommen, du solltest AUF JEDEN FALL mit deiner Versicherung sprechen und dich darüber aufklären, was möglich und sinnvoll in deinem Fall ist. Auch die verschiedenen Modelle der Anwartschaft solltest du dir genaustens anschauen, bevor du nach deiner Reise mit Überraschungen empfangen wirst.
Wenn du freiwillig-gesetzlich versichert bist, bestehen im Grunde genommen die gleichen Möglichkeiten wie für Privatversicherte. Auch in diesem Fall muss die Krankenkasse dich bei der Rückkehr nicht aufnehmen, weshalb du auch hier entscheiden musst, was die beste Option für dich ist. Sprich am besten ehrlich mit deiner Versicherung und nimm die Informationen aus unserem Artikel als Grundlage mit ins Gespräch.
#10 Auslandskrankenversicherung buchen
Sobald du dich für einen Anbieter oder eine Versicherung entschieden hast, geht es um die Buchung ebendieser. Die Fragen, die sich stellen, sind:
#10.1 Wann muss ich die Versicherung buchen?
Im besten Fall buchst du die Versicherung ein paar Monate vor Reisebeginn oder im gleichen Moment wie die Flugtickets. Die Abwickelung ist meist sehr schnell und in wenigen Tagen erledigt.
Hast du den Abschluss einer Krankenversicherung versäumt, so bieten ein paar wenige Anbieter auch den Abschluss nach deinem Abflug an. Also dann, wenn du vielleicht schon versichert sein müsstest. Dafür müssen aber oft weitere Schritte erledigt werden, kümmere dich also im besten Fall rechtzeitig um deine Auslandskrankenversicherung.
#10.2 Kann ich noch zusätzliche Versicherungen dazu buchen?
In den meisten Fällen können auch noch zusätzliche Versicherungen dazu gebucht werden. Darunter sind Versicherungen wie:
Unfallversicherung
Leistungen der Unfallversicherung sind zum Beispiel Kostenübernahme im Todesfall, bei Invalidität oder für kosmetische Operationen.
Haftpflichtversicherung
Eine Haftpflichtversicherung versichert dich gegen privatrechtliche Schadensersatzansprüche dritter, denen versehentlich ein Schaden zugefügt wurde. Zum Beispiel, wenn du versehentlich ein Fenster zerbrichst oder jemanden aus Versehen verletzt. Die Versicherung übernimmt dann die Kosten für Reparaturen oder medizinische Behandlungen, damit du nicht selbst dafür bezahlen musst.
Nicht versichert sind sämtliche Schäden im Zusammenhang mit einem KFZ! Dafür benötigst du immer eine Kfz-Versicherung.
Deine normale Haftpflichtversicherung greift eventuell nicht im Ausland! Das kannst du einfach in deinen Unterlagen prüfen. Solltest du nicht oder nur ungenügend im Ausland versichert sein, kannst du eine extra Reisehaftpflichtversicherung abschließen. Wenn du eine Drohne mit auf deiner Reise hast, solltest du nochmal ganz genau nachschauen oder lieber den Anbieter wechseln.
Solltest du mit Drohne reisen wollen, solltest du dir auf jeden Fall die Versicherungen von Helden* anschauen, da diese spezialisiert auf Drohnen sind.
Reisegepäckversicherung
Eine Reisegepäckversicherung versichert dein persönliches Reisegepäck, deine Sportausrüstung oder Reiseandenken während der gesamten Reisezeit, also nicht nur auf dem Hin- und Rückweg. Auch Wertsachen können versichert werden. Wenn du also wertvolle Dinge dabeihast und dich gegen Diebstahl* oder verlorenes Gepäck absichern möchtest, ist dies die richtige Versicherung für dich.
*Hier ganz besonders auf das Kleingedruckte achten, da oftmals viele Klauseln wie: „In Fahrzeugen nur von 08:00-20:00“ bestehen.
Rücktrittskostenversicherung°
Die Reiserücktrittsversicherung übernimmt die Kosten, die du bereits für deine Reise bezahlt hast und nicht zurückerstattet bekommst.
Reiseabbruchversicherung°
Die Versicherung deckt die Kosten für nicht genutzte Reiseleistungen ab, wie zum Beispiel für Hotelübernachtungen oder bereits gebuchte Aktivitäten. So musst du nicht für die Teile der Reise bezahlen, die du nicht nutzen kannst.
Reiseunterbrechungsversicherung°
Eine Reiseunterbrechungsversicherung sichert dich ab, wenn du während deiner Reise aus bestimmten Gründen plötzlich zurückkehren musst, aber später wieder an deinen Reiseort zurückkehren möchtest. Zum Beispiel, wenn ein Familienmitglied krank wird und du nach Hause zurückkehren musst, aber die Reise später fortsetzen willst. Diese Reiseunterbrechungsversicherung deckt oft die Kosten für die Unterbrechung der Reise sowie für die Fortsetzung der Reise zu einem späteren Zeitpunkt.
°Macht bei einer typischen Weltreise keinen Sinn, da du eventuell noch gar nicht weißt, wo du als Nächstes bist und dementsprechend nur wenige Reiseleistungen im Voraus gebucht hast. Warum? Die Versicherung erstattet im Grunde die Summe aller Reiseleistungen, die du vor der Reise für die Reise gebucht hast. Hierzu zählen typische Reiseleistungen wie Flug, Unterkunft, Mietwagen, aber auch Studien- oder Kursgebühren.
#11 Ich kann keine private Auslandskrankenversicherung abschließen
Unter den folgenden drei Bedingungen können gesetzliche Krankenkassen maximal sechs Wochen im Jahr die Kosten von unverzüglich erforderlichen Behandlungen bei privaten Auslandsreisen (auch außerhalb der EU) übernehmen:
- Du kannst wegen einer Vorerkrankung oder deines Alters keine private Auslandskrankenversicherung abschließen. (Bei Young-Travellers* kannst du auch trotz Vorerkrankungen eine Auslandskrankenversicherung abschließen)
- Du weist vor dem Reiseantritt deiner gesetzlichen Krankenkasse nach, dass du von der privaten Reiseversicherung abgelehnt wurdest.
- Ebenfalls vor Reiseantritt sagt deine gesetzliche Krankenkasse zu, dass sie den Versicherungsschutz gewährt.
Deine deutsche gesetzliche Krankenkasse übernimmt in diesem Fall die Kosten bei Reisen bis 6 Wochen bis zu der Höhe, wie sie im Inland entstanden wären.
#12 Fazit
Du weißt nun hoffentlich, welche Möglichkeiten du hast und worauf du achten solltest. Wenn du deine Reise startest, erzähl uns doch gerne, wie es bei dir gelaufen ist und falls du noch Fragen oder Anmerkungen hast, scheue dich nicht, uns zu schreiben oder einen Kommentar zu hinterlassen.
Wir würden dir auf jeden Fall noch unseren großen Auslandskrankenversicherer-Vergleich ans Herz legen. Wir haben viel Mühe in diesen Artikel gegeben um dir einen Bestmöglichen Vergleich der besten Anbieter zu bieten.
